1樓：保險小哥
返還型分紅型保險有多坑
2樓：駱駝規劃
現在市面上有不少返還型保險，打著「免費買保障」的旗號，讓大家產生一種錯覺：生病出事能獲得賠償，萬一沒出事，這些錢還能回來，相當於白白享受保險公司的保障。 但是，返還型保險最大的坑就在於保費貴！
舉個例子，30歲男性，同樣是買足額50萬的重疾險，30年繳費，保障終身，返還型保費在14000元左右，純保障型約5500左右，保費足足漲了2倍多。 返還型保險本質上是重疾險和兩全險的一種組合。兩全險是兼具定期壽險功能和保險期滿給付生存金責任的產品。
能達到返還功能，主要是因為有滿期金給付的責任。 你可能會覺得，有病賠錢治病，沒病返本也不虧？ 但是天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險收益不高，但保費卻很貴。
它本質是：保險公司拿著我們多交的保費，去理財，幾十年後再把其中一部分返還給我們，聽起來不錯，實際收益卻並不高。 我們計算了大量返還型產品的irr，實際年化收益也只有2%左右，再考慮通脹和缺乏流動性，返還型保險真的不划算！
這裡小駱駝建議，如果有這份閒錢，還不如買更高保額，或保障更長期限，或者將多出來的錢去理財，相信你也不會「虧」的！
什麼是返還型保險？
3樓：學霸說保_曉琳
返還型最大的噱頭就是「有病賠錢，沒病返本」，那返還型果真這麼優秀嗎？在購買前不妨先看看這篇：有病治病，沒病返還，人人愛買的返還型重疾險竟然這麼坑！
返還型保險，就是在合同規定時間內。如果沒有患重疾，那在規定時期後保險公司將會返還你一筆錢。
一、返還型重疾險的特點：
1、具有理財性質，現金價值高：返還型重疾險有點類似存錢罐，可以返還保費的性質讓它更加保值，所以現金價值高。
2、有身故保障：返還型重疾險一般包含身故保障，就是一旦出事人沒了，可以進行賠付，所以是必賠的。
3、保費高昂：返還雖然聽起來不會虧錢，但是保費比一般重疾險高出很多，不適合一般家庭；而且紅利支付沒***，也沒有固定金額。
二、買返還型重疾險的注意事項：
1.返還型重疾險是返保額還是返保費：
返保額 vs 返保費，一字之差，最終到手的錢就差了好多倍。以0歲女童，20年交為例：工銀御立方5號，總保費為6.
9萬元，77歲滿期返還保額40萬元；天安愛守護2019，總保費7.4萬元，77歲滿期返還保費7.4萬元；真的都叫「返還型」，但是返保額和返保費的區別極大，如果沒有細心甄別，很可能就會被坑。
2.那返還之後，保障是否有效呢？
營銷員在推介產品的時候，大多會著力強調【返還】。但返還之後保障是否還延續，大部分都閉口不談，目前比較多見是兩種方式：
返還後，保障繼續有效：比如信泰人壽的恆泰無憂，80歲返還保費，81歲身故仍可依約賠付40萬；
返還後，保障即時失效：比如平安人壽的福滿分，80歲返還保費，合同隨即結束，其後再發生保險事故也不會賠付。
因為很多人覺得買保險如果沒出險就是虧錢了，這種帶返還的重疾險，聽起來能夠拿回本錢，就算沒出險也不虧，所以很多人會受保險推銷員一頓忽悠而購買，而且市面上返還型重疾險產品很多，但是良莠不齊，差異極大，如果真要購買，不妨先看看我挑出來的幾款：七款值得買的返還型重疾險**點！
以上就是我的全部回答，希望可以幫到你。
4樓：一則保
如果是理財險，比如說年金險、分紅險、萬能險等，而真正能到手的，也就是保底收益，一般是1.75%，還不如存銀行。如果是重疾險，那就更不靠譜了，不僅保費高保額低，而且只有退保了才能領錢，領的可能還沒有交的保費高，不推薦。
5樓：長三角快訊
52_買保險到底是買消費型還是返還型消費型保險不出險保費真的打水漂了嗎保險 保險避坑指南 小助手
6樓：陽光保險
在人身保險中，返還型保險，俗稱儲蓄型保險，是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合的產品。
是指在保險期內沒有出險，在合同約定的時間，保險公司會返還一筆錢給被保險人或受益人。詳情可諮詢保險公司。
7樓：奶爸保險規劃
返還型保險是指：在保險合同到期終止時，萬事大吉，沒有發生任何賠付，那麼保險公司就會把你之前交的保費和承諾給你的利息通通返還給你。
什麼是返還型保險？應該如何選擇返還型保險，看這篇文章就夠了《有病理賠無病當存錢，返還型保險值得購買嗎？》
1. 返還型保險的優點
（1）提供保障還能返還保費
返還型保險屬於「雙管齊下」，一方面可以給被保人提供保障，如果出險可以獲得相應保額賠付；另一方面，即使沒有出險，最終可以把交的保費拿回來。
（2）保障期限較長
一般返還型保險保障期限都比較長，正如我們一開始說的，可能是20年後返還，這就意味著返還型保險的保障期限應該超過20年，當然也有其他保障期限，具體以保險合同約定為準。
2. 返還型保險的缺點
（1）產品保費比較高
往往同樣的保障，如果是返還型保險，保費會高出不少，比如同樣是意外險，按照正常來說，也就是幾百塊，而如果是返還型的保費可能需要上千元。
（2）中途斷繳，無法獲得返還
儘管返還型保險最終可以獲得保費返還，這是在沒有出險，不斷繳的情況下，如果中途放棄繳費，一般情況下是無法獲得保費返還的。
（3）返還收益不高
返還型的保險，一般是返還保費，試想一下，如果是20年後返還保費，其實資金已經出現貶值，儘管保費返還了，但是返還的錢還是「虧了」。
而重疾險和壽險如果選擇了保終身，而經濟條件也允許，可以考慮返還型。
在確定險種之後，可以對比這些返還型保險產品的收益，當然是選擇返還比例比較高的，盡量選擇返還週期比較短的，比如5年，10年之後返還，這樣可以更早享受返還的福利。
消費型和返還型保險哪種更好?
8樓：檸檬一家人
不能單純的說哪一種好，對於收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險，存不下錢的人適合返還型保險。
保險本沒有好壞之分，只有合適於否的區別。對與那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。
如果是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買這類保險。
雖然返還型保險的收益回報並不高，但對於那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之後至少還能夠存下一筆，用於日後的養老或子女教育，這也未嘗不可。
9樓：盛世創富保險
什麼是返還型重疾險？返還型保險：被保險人生活至約定年限後，保險公司返還所交的保費或者合同列明的保險金。
1、返還型重疾險的優點
保費固定，繳費期內，第一年交多少，以後每年都交多少；
帶身故責任，身故賠保額；
保障時間較長，保障期滿有返還。
2、返還型重疾險的缺點
保費較高，比消費型重疾險貴不少；
有儲蓄功能，保障功能相對弱；
返還型重疾險在不出險的情況下才可領取滿期生存金，具有一定的約束性；
存在通貨膨脹的危險。
什麼是消費型重疾險？
消費型保險：投保人和保險公司簽訂合同，在約定時間內如果發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。
1、消費型重疾險的優點
消費型重疾險的保費相對便宜，槓桿高，可以起到了四兩撥千斤、以小博大的作用；
消費型重疾險期限保障更加靈活。
2、消費型重疾險的缺點
保費會隨著年齡增加而增加，產品費率會隨物價**而漲，未來趨勢無法精準**；
消費型重疾險保費較低、保額較高，適合預算有限、只需通過保險實現疾病保障功能的消費者購買。
1、你是否做好每年承擔上萬保費的準備？返還型保險是一種負債，但不甜蜜
2、你要的是儲蓄還是保障，這種看似強制性的儲蓄是否符合你的經濟狀況
3、你的理財能力會一直為零？你真的只會賺錢，不懂理財嗎？
4、一旦因外界因素導致保費斷繳，不僅保障終止，所交保費也要承受你想象不到的損失，所以保費斷繳的風險評估，你做了嗎?
原因如下：
首先返還型產品的返還，是建立在沒有發生重疾理賠的前提下的，如果約定返還的期限之前發生重疾理賠了，那就不能再返還了。
其次，返還型重疾險所返還的錢，要考慮貨幣價值。
1、消費型保障真正體現了保險的本質是保障這一屬性；
2、低保費帶來的高保額體現了保險的槓桿作用，更直接的體現的是降低了投保人的經濟壓力。
返還重疾看似「保本」，實則很不划算；
羊毛出在羊身上，不對，羊毛出在你身上。
10樓：大象保險
「消費型」和「返還型」的說法是約定俗成的，嚴格來講，保險上並沒有這種類別的區分。
消費型重疾險，不出險的話，繳費就是純消費，到期沒有返還，保費相對便宜。
返還型重疾險，保費比較貴，合同到期的時候，沒有出險，有的會返還保費，有的會返還保額。
我們所看到的這種「返還型重疾險」不是一款單獨的保險產品，而是乙份保障計畫：
兩全保險作為主險，重疾險作為附加險。兩全保險同時含有身故責任和生存給付責任，最後我們拿到的滿期給付，就是來自兩全保險。
兩款產品打包，保費自然會貴。
有乙個很形象的比喻，購買消費型保險就好比是租房，購買返還型保險就好比是買房。
租房子，比較靈活，交多久的錢就可以住多久，但只有使用權，沒有所有權，
消費型重疾險就是這樣，每年交保費，交的錢完全用來獲得相應的保障。
買房子，每個月都要固定還按揭，不能間斷，按揭費用比房租貴，但是你還完了按揭，房子就是你的了，既有使用權，又有所有權，這可是一筆不錯的投資。
返還型重疾險就是這樣，你可以理解成交的保費一部分用來購買消費型重疾險，獲得相應的保障，另一部分用來投資。
這樣粗略地看，好像是買返還型重疾險更划算，那麼我們再來仔細算一算：
兩個方案比下來，王先生買消費型重疾險就是純花錢買保障，買返還型重疾險雖然保費高，但不僅獲得了保障，花的錢都返回來了，還賺了10萬！
先別急著高興，通貨膨脹率、收益率都是要考慮的問題呀！
近似計算一下這筆投資的收益率，其實只有3.52%，比國債的收益率都低。還要考慮通貨膨脹的問題，現在我們看到20萬還是乙個比較大的數字，但是50年以後就未必了。
如果王先生購買的是消費型重疾險，與此同時用每年省下來的2500元保費去買理財產品，實現5%左右的年化收益率並不難。
以5%的年化收益率來計算，20年每年購買2500元的理財產品，20年之後大概是8萬3千，如果繼續以這個收益率投資30年，那麼到了80歲的時候，你就可以拿到35萬7千。這麼算下來，消費型重疾險又比較划算了。
兩種產品各有各的好處，最困擾你的核心問題，其實是在「高保費的返還型重疾險」與「低保費的消費型重疾險+省下來的保費」之間該如何抉擇。
購買保險的時候，不能只顧便宜，也不能過分看重收益，保險的本質還是保障。
從保障出發，消費型重疾險是不錯的選擇。結合實際情況，如果你的預算比較充足而且不善於理財，沒有儲蓄習慣，返還型重疾險也是個不錯的選擇。
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