1樓：業嫚邇
1 虛假按揭貸款：房貸潛在風險不容忽視
近年來，房地產市場和房地產貸款快速發展。個人住房按揭貸款由於還款**相對穩定，風險相對可控等優勢，成為各家銀行競相發展的信貸品種。但是，由於業務開辦時間較短，相關政策措施不完善，經辦人員的專業素質有待提高，個人住房按揭貸款發展過程中也隱含了一些風險。
隨著當前我國巨集觀經濟調控措施的逐步落實，房地產市場正面臨著複雜的變化，房地產貸款中的一些風險也陸續暴露，虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最主要的風險源頭。據中國工商銀行消費信貸部門統計，該行不良個人住房貸款中，80%是由虛假按揭造成的。因此，個人住房虛假按揭貸款問題必須引起我們足夠的重視。
虛假按揭實為套取銀行資金，房地產風險轉嫁銀行
在實際操作中，我們認定的虛假按揭是指借款人採用提供虛假材料等各種方法，通過按揭貸款的形式騙（套）取銀行信貸資金的行為。在此，我們強調造假這個基本特徵。通過提供虛假材料，最終通過銀行的貸款程式，獲得了按揭貸款。
在這個過程中，有些是虛假目的和用途，有些是虛假住房交易，有些是虛假住房**，有些是虛假貸款主體，還有一些是多種作假手段的綜合運用。在這些虛假按揭中，最為普遍的是開發商以本單位職工及其他關係人冒充客戶作為購房人，通過虛擬借款人以虛假銷售方式套取銀行貸款。
通過對江蘇省內部分商業銀行虛假按揭案件進行歸納，我們可以從虛假按揭的目的、主體和標的等三個方面來分析虛假按揭的表現形式。
一、虛假按揭目的。虛假按揭實質上是以住房做抵押，融通資金用於非購房目的。目前，這種虛假按揭較為普遍，涉及金額較多。虛假按揭目的具體形式有三類。
第一，一些開發商為解決開發公司資金周轉困難，以內部職工及關係人的名義批量集中辦理虛假按揭。這些虛假按揭的還款方式都是開發公司按月以轉賬或現金的方式，將資金轉到借款人賬戶上，為其歸還貸款。因此會出現同一家開發公司的虛假按揭貸款要還一起還、要欠一起欠，以及首付款、月供等完全按照合同規定精確到具體幾角幾分的現象。
第二，一些房地產開發商將未賣出的樓盤交給房地產中介（銷售）公司，房地產中介公司再安排內部職工向銀行申請按揭貸款，然後再將銀行按揭貸款實際轉到了房地產開發商手中，等中介找到真正的買家後又以轉按揭的形式順利完成金蟬脫殼。
第三，二手房的虛假按揭。部分中介和個人，通過偽造的身份證、產權證、他項權利證等進行虛假交易。這類案件作案手法與虛構一手房產權相似，但是由於不法中介的介入，使得此類案件更加隱秘，查處難度加大。
在虛假按揭目的類案件中，低成本的銀行資金用於相對高風險的生產經營活動，導致了銀行資金無法獲得準確的風險定價。一旦房地產開發商樓盤銷售不暢，或者遭遇房價**等市場因素，商業銀行的風險立即顯現。
二、虛假按揭貸款主體。一些購房人憑本身的資質無法申請按揭貸款，於是利用他人名義申請貸款用於購房，造成購房人和抵押貸款人不一致。例如有些父母給子女購房，為了避免日後的遺產稅或者過戶稅費，直接在產權證上登記子女的姓名，由父母還貸。
還有一些貸款人騙取他人的證件資料辦理按揭貸款，受害者在收到銀行還款通知的時候才知道自己的證件被冒用。這類案件中，真正的購房者不符合銀行貸款條件，按揭貸款的第一還款**往往無法保證。
三、虛假按揭標的。按揭的標的就是抵押物，這虛假按揭標的類按揭貸款的抵押物，或者不存在，或者產權無法保證，或者貸款得不到全額的抵押。
產權無法保證的虛假按揭主要有兩種表現形式。第一，開發商或中介公司虛構**，然後虛造資料，用根本不存在的房屋騙取按揭貸款。這類案件中，房地產公司惡意騙取銀行貸款，抵押物子虛烏有，或者還款**缺失。
第二，房地產商利用當地房地產管理部門抵押登記制度的缺失和銀行內部管理的漏洞，將同一套房子同時多次銷售給購房人，造成一女二嫁，重複騙貸，必然導致部分銀行債權得不到法律保護而懸空。
2樓：匿名使用者
辦理按揭貸款，如果是寫兩個人的名字，那麼銀行是要考察兩個人的綜合情況，要求如下：
要求貸款人及共有人的收入證明是月供的1.5倍-2倍，銀行流水月流水覆蓋月供的4倍，徵信兩年內不能有連續三次累計六次逾期，如果都達到要求的話就沒什麼了。
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3樓：鑽誠投資擔保****
辦理按揭貸款，如果是寫兩個人的名字，那麼銀行是要考察兩個人的綜合情況，要求如下：
要求貸款人及共有人的收入證明是月供的1.5倍-2倍，銀行流水月流水覆蓋月供的4倍，徵信兩年內不能有連續三次累計六次逾期，如果都達到要求的話就可以。
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