1樓：玲
1.中小企業規模小，效益不穩定，難以形成對信貸資金的吸引力
中小企業的業績不理想，信用不高是企業貸款的最大障礙。大多數中小企業管理經驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規範的公司治理結構，財務制度不健全，透明度較低。另外，多數中小企業所處行業並不是壟斷行業，而是競爭性很強的行業，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業的信貸資產質量總體評估也不高。
2023年我國主要商業銀行對中小企業貸款的平均不良率為32.11%，比商業銀行貸款的平均不良率高出15.7個百分點，而且中小企業逃廢銀行債務情況較為嚴重，造成中小企業的信用等級普遍較低。
再加上我國缺乏權威的企業信用評估機構，而目前我國國有商業銀行的貸款信用評級標準不利於中小企業，且由於對中小企業存在信用歧視，所以在實際操作中，中小企業信用等級自然大打折扣。
2.中小企業管理中存在許多薄弱環節，抗風險能力弱
不少企業缺乏精通現代企業經營理念的經營管理者，企業管理不夠規範，還存在著家族式管理的現象。這主要體現在：一是大部分中小企業都是家族式企業，公司治理落後，經營管理水平不高，決策盲目，不能適應市場經濟要求。
二是企業貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業固定資產不多，資產負債率高。三是產權不明晰。很多中小企業都採取租賃、承包的經營方式，因產權不明晰，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。
四是產業、產品結構不合理。企業自身誠信程度不夠高，財務管理不規範，財務報表不真實，資產負債率普遍較高，信用等級比較低，銀行與企業缺乏真實的資訊溝通，銀行難以進行貸款的貸前調查、貸時審查，而且貸款發放後監控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支援。據金融機構反映，多數中小企業管理不規範，財務制度不健全，產品開發和市場研究缺乏科學依據，抵禦市場風險的能力不足，一旦遇到市場波動，金融部門的貸款會產生較大風險，致使金融機構對中小企業的資信存有疑慮，對其貸款的審查、發放比較嚴格和慎重。
3.商業銀行的體系影響中小企業的貸款
由於中國的商業銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業銀行正處於轉型之中，遠未真正實現市場化與商業化，為了防範金融風險，國有商業銀行近年來實際上轉向面向大企業、大城市的發展戰略，在貸款管理許可權上收的同時撤併了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業信貸服務的大量收縮。
另外，中小企業貸款的單位交易費用太高。銀行信貸具有比較明顯的規模經濟性，由於銀行發放每筆貸款所需的調查、監管費用大體相同，所以貸款規模越大，單位交易成本越小。中小企業一般信貸額度較小，所以貸款的單位費用較高。
據測算，中小企業的貸款成本是大企業的5倍，銀行從節約成本和監督費用的經濟性出發，自然寧可做「批發」，而不願意做中小企業的「零售」業務。
同時，**對銀行開展中小企業貸款的激勵機制有待創新，目前銀行自身在機構設定、產品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業對金融服務的特殊需求。
4.中小企業信用擔保機構規模小，風險分散與補償制度缺乏
目前面向中小企業的信用擔保業發展難以滿足廣大中小企業提公升信用能力的需要；**出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支援，缺乏後續的補償機制；民營擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由於擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業相關的法律法規建設滯後，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規範發展。
據調查，中小企業因無法落實擔保而遭到拒貸的比例高達23.8%。
5.金融體系結構不合理，政策支援力度不夠
我國現有的信貸體系是以國有商業銀行為主體，中小企業資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業服務的政策性銀行。國有商業銀行近年撤銷基層網點，瞄準大型企業，股份制商業銀行也出現了類似的「傾斜」趨勢，而其他中小金融機構信貸能力又很有限。另外國家出於政治和經濟雙重因素的考慮，產業政策上重點扶植國有大型企業，相應地，信貸政策也向大型國有企業傾斜。
國有商業銀行的市場化改革還不夠徹底，集中表現為激勵約束機制不健全和經營目標短期化。商業銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對風險最簡單和最直接的反應就是「惜貸」，這自然使中小企業的融資更加困難。各商業銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，採取了貸款加收的個人負責制，一旦發生貸款償還違約，發放貸款的信貸員可能會被罰款、內部「下崗」，或者失去公升職的機會，這種政策嚴重影響了銀行採集中小企業資訊發放貸款的積極性。
6.相關法律制度缺位，正常的市場秩序難以建立
《中小企業促進法》雖然頒布實施了，但仍需要一系列配套法規政策條例來細化。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統一的企業與個人徵信系統，還缺乏統一權威管理部門，導致相關政策缺乏有效協調和銜接，信用擔保機構執行秩序混亂，支援中小金融機構發展的法律制度缺乏。
法律法規不適應新形勢需要，限制了中小企業的融資。如《借款合同條例》中排除了為數眾多的非公有制中小企業的借款主體資格；《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關利益的有效保護；風險投資的發展需要對《公司法》、《保險法》、《商業銀行法》等一系列法律進行修改。政策對民營中小企業的歧視，削弱了其內源資本積累和外源資本籌措能力：
一是對民營資本准入的過多限制使中小企業難以進入基礎性、利潤穩定的行業，從而難以形成有效積累；二是中小企業的負擔過重，以流轉稅為主的比例稅率制度對於小規模納稅人十分不利；三是銀行的信用等級評定標準對中小企業貸款不利；四是民間資本難以進入銀行體系。
2樓：大夢華所歆
企業簡介：青島某外貿企業在食品領域擁有肉兔、肉雞、調理食品三大產業鏈，形成了進出口**、國內營銷、食品製造、畜禽養殖、種苗組配、蔬菜種植等多個縱向一體化的產業單元；食品產業的加工優勢明顯，年加工總能力10萬噸以上，消耗各類農副產品原料20多萬噸，冷庫總容量10000噸，日速凍和保鮮能力800噸；產品銷售體系和國際國內市場網路健全，產品暢銷日、韓、歐盟、北美等50多個國家和地區。目前就業人員達5000人。
2023年該企業共銷售收入23億元，淨利潤1.2億元。所屬企業全部通過了iso9001和iso14000雙認證，企業先後被評為國家級星火外向型企業，全國大型農產品加工流通企業，全國民營企業500強，中國食品工業100強，全國優秀食品龍頭企業、全國龍頭企業技術創新中心、全省誠信守法民營企業和青島市aaa級信譽企業等榮譽稱號。
該企業設有專業進出口**公司，年進出口**額達6000萬美元，結算方式以電匯、信用證為主，進出口**國家以俄羅斯、美國、日本等國家為主。2023年簽訂訂單月6200萬美元，本年度集團計畫實現銷售收入26億元。中小企業融資需求：
該公司需中小企業融資人民幣1億元，主要用於組織貨源、支付工資及出口墊資等。
中小企業融資方案：中國銀行結合該企業生產經營特點，為該企業提供流動資金貸款、**
中小企業融資授信相結合的中小企業融資方案，以支援企業生產基地生產經營；對專業進出口公司提供**中小企業融資授信支援，以解決企業在**方面資金需求。授信條件為集團公司連帶責任擔保，同時提供相應部分資產抵押。面對目前企業抵押物不足情況，可靈活採取貨物質押、考慮擔保公司擔保等方式解決。
具體中小企業融資金額3900萬元，其中流動資金貸款2900萬元，**中小企業融資1000萬元，**中小企業融資授信以銀行結算品種為主導，為企業提供快捷、方便的中小企業融資渠道。
中小企業融資方案特色及解決問題：
1.融貨達業務：將進口貨物進行質押，為企業提供授信。解決中小企業抵押擔保不足，無法獲得授信問題。
2.融信達業務：憑出口商提供的出口單據、投保中長期出口信用險的有關憑證、經中信保公司確認的賠款轉讓協議等，向其提供出口應收賬款**業務。解決中小企業出口中小企業融資難問題。
3.稅錢：以出口退稅賬戶託管或質押，為企業辦理中小企業融資。加快企業退稅資金回籠，解決企業資金困難問題。
3樓：勿電勿訪
3 中國中小
企業融資現狀及存在的困難
3.1中國中小企業融資現狀
3.1.1我國中小企業融資的渠道
4樓：c海盜船長
融資風險大 中小企業信譽不好抗風險能力差 所以銀行都不願意貸款給中小企業 如果你是銀行行長的話同樣的大企業和小企業你貸給誰呢 大企業國企信譽好即使有風險賠點錢也不至於破產起碼 但是小企業抗風險能力差如果經營不善破產了那麼貸款就收不回來了 再者就是大企業貸款動輒上億 小企業每次才幾萬幾十萬 做大企業一筆貸款抵得上小企業幾百筆 貸款前調查啊什麼的都是需要成本的
5樓：納天藍逢杉
你這個問題本來就有問題。不應該這麼提。也不應該提。什麼叫中小企業融資難？這是乙個思想概念的問題。
不叫企業融資難不難？企業融資不難？是條件不具備。就這麼乙個簡單道理。
不管銀行利息高於不高？不管**怎麼管制？不管國家怎麼巨集觀調控？
比如，利息算到最小去，乙個街上擺攤的、銀行也不會貸款給他？為什麼？沒有還款能力、有沒有抵押物、更加別說承擔利息？你能說融資難？只能說她條件不具備。
另外，對於中小企業、企業上的元素很多。為什麼建立該公司？公司的負責人？
公司的財務狀況？財務負責人？公司的資產？
公司的團隊？不是也隱含了融資條件。構成這樣條件後，融資有兩條路選擇。
乙個是間接融資，乙個是直接融資。（專業術語，可以查鑒）簡單的說，一種是算利息。直接融資不算利息，因為參股、**形式。
這種直接融資如何操作？如何實施？是否有某種機構有權利？
我們就是。我們是深圳匯業融資服務****，全國首家**註冊融資服務公司。
中小企業融資難的原因是什麼中小企業融資難的原因？
中小企業的 融資難 是由多種原因造成的。中小企業融資現狀和問題 1.中小企業直接融資狀況。目前,中小企業直接融資的狀況並不十分理想。我國在主機板市場上市的企業有1000多家,而且大都是國有企業,僅有那些產品成熟 效益好 市場前景廣闊的高科技產業和基礎產業類的少數中小企業可以爭取到直接上市籌資 或者通...
中小企業融資有哪些渠道，中小企業融資渠道有哪些？
企業應收賬款的資料往往能直接反映企業的生產銷售規模 企業效益 財務狀況等等資訊，與企業的發展和存亡息息相關。而近年來，全國各行業應收賬款居高不下，嚴重影響企業的資金周轉，使處於債務鏈中的企業無法正常經營 舉步維艱，甚至走向破產倒閉。所以，做好應收賬款的管理已經成為企業經營活動中非常重要的問題。究竟該...
中小企業融資途徑主要有哪些，中小企業融資渠道有哪些？
企業應收賬款的資料往往能直接反映企業的生產銷售規模 企業效益 財務狀況等等資訊，與企業的發展和存亡息息相關。而近年來，全國各行業應收賬款居高不下，嚴重影響企業的資金周轉，使處於債務鏈中的企業無法正常經營 舉步維艱，甚至走向破產倒閉。所以，做好應收賬款的管理已經成為企業經營活動中非常重要的問題。究竟該...