1樓：化工儀表交流
1、調整經營思
路，優先支援績優中小企業市場競爭
基層行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，求得風險與收益相匹配的經營機制。要認真研究中小企業發展中存在的問題，及時了解當地**發展中小企業的措施，幫助中小企業加強管理和開拓市場，在著力培育中小企業信貸市場的前提下，對有效益、講信譽、有發展前景的中小企業給予重點支援。在行業上，要重點支援國家產業政策鼓勵發展的行業和產品、適合中小企業生產經營的行業和產品，有自身發展優勢和經營特色的行業和產品、科技含量高的行業和產品、發展前景廣闊的新興行業和產品。
在企業的選擇上，要重點支援信用等級高的企業，資產負債率低的企業，生產經營穩定、貨款回籠快、現金流量大的企業，財務制度和內控機制健全的企業，能提供無風險或低風險貸款擔保的企業。
2、大膽探索有別於大企業的信貸管理方式
中小企業不僅在規模上，經濟實力上有別於大型企業，其經營方式、管理方式、資金營運結構也不同於大企業，完全把對大企業的信貸管理方式運用於中小企業、既不利於支援中小企業發展，也無助於基層行改善管理水平。基層行支援中小企業發展必須進一步摸清中小企業的特點，並徹底摒棄以企業規模論風險的錯誤想法。首先要堅持商業性貸款經營原則。
國有商業銀行基層行支援中小企業發展，必須依據市場經濟法則，以經濟效益為中心，以促進國民經濟穩定增長和自身業務的健康發展為前提，嚴格堅持安全勝、流動性、效益性的商業銀行信貸經營原則，對不同經營規模、不同經營方式，不同所有制的中小企業一視同仁，支援符合貸款條件的中小企業在競爭中發揮優勢，不斷發展壯大。其次對中小企業發放貸款要有可靠的還款**，要把握企業生產經營活動的合法性、經濟效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性和擔保方式的可靠性，確保第一還款**和第二**，支援其合理的資金需要。第三要加強貸後管理，監督企業的還款**完整無缺。
信貸管理人員要經常檢查企業的資金使用情況、經營管理情況、財務收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經常了解其經營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業的還款**出現問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應採取相應措施，保障貸款的安全。
3、有計畫地不斷完善對中小企業的配套全國服務體系
首先要在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、諮詢評估、資產核算等方面為中小企業提供良好的服務。一方面幫助企業解決資金經營中的問題，另一方面也可以密切銀企關係，樹立銀行的服務形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、資訊靈通的優勢，及時為中小企業提供市場資訊，幫助其解決生產經營中的問題，增強其市場競爭能力。
第三，還要提高銀行內部的辦事效率，加強資金排程，保證按時結算，不斷拓寬和完善金融服務領域和服務專案。第四，積極參與中小企業的改制和重組工作，力爭通過企業改制和資產重組達到既可以啟用銀行貸款。又可以促進企業發展的雙重目的。
4、有效運用多種貸款擔保方式，增強銀行貸款的安全程度
中小企業貸款難的重要原因之一是企業提供擔保難，在國家積極發展中小企業貸款擔保**的條件下，要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程式。同時，為了增強企業用好銀行信貸資金的責任感，提高企業償還銀行貸款的意識，除要求借款企業辦理合法、有效擔保外，可嘗試增加企業法人代表和財務負責人為連帶責任承擔者，在企業不能按期歸還銀行貸款時，由企業的法人代表和財務負責人承擔無限責任，從而提高貸款**的保障程度。
5、設立中小企業貸款還貸付息專戶，促使企業履行還貸付息義務
企業使用銀行貸款參加生產周轉，在完成乙個經營週期後，首先應該歸還銀行貸款，這是保障企業自有資金和銀行信貸資金正常周轉的基本條件。在企業的生產經營資金陸續投入、陸續**的情況下，企業應將還貸資金按**進度專門儲存起來，待貸款到期後及時歸還銀行，這是企業按期歸還貸款的可行辦法。實踐中可由貸款企業與開戶銀行簽訂協議。
規定每筆銷售收入回籠後按一定比例存入還貸付息專戶，如不存、少存或轉移存款視同違約，銀行可提前收回貸款或處理擔保品收回貸款。通過建立還貸付息專戶，幫助企業樹立良好信譽，促進企業加強經濟核算，提高資金使用效益。
2樓：手機使用者
國有商業銀行基層行支援中小企業發展，近期應主要從以下幾個方面開展工作。
1、調整經營思路，優先支援績優中小企業市場競爭 基層行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，求得風險與收益相匹配的經營機制。要認真研究中小企業發展中存在的問題，及時了解當地**發展中小企業的措施，幫助中小企業加強管理和開拓市場，在著力培育中小企業信貸市場的前提下，對有效益、講信譽、有發展前景的中小企業給予重點支援。在行業上，要重點支援國家產業政策鼓勵發展的行業和產品、適合中小企業生產經營的行業和產品，有自身發展優勢和經營特色的行業和產品、科技含量高的行業和產品、發展前景廣闊的新興行業和產品。
在企業的選擇上，要重點支援信用等級高的企業，資產負債率低的企業，生產經營穩定、貨款回籠快、現金流量大的企業，財務制度和內控機制健全的企業，能提供無風險或低風險貸款擔保的企業。
2、大膽探索有別於大企業的信貸管理方式 中小企業不僅在規模上，經濟實力上有別於大型企業，其經營方式、管理方式、資金營運結構也不同於大企業，完全把對大企業的信貸管理方式運用於中小企業、既不利於支援中小企業發展，也無助於基層行改善管理水平。基層行支援中小企業發展必須進一步摸清中小企業的特點，並徹底摒棄以企業規模論風險的錯誤想法。首先要堅持商業性貸款經營原則。
國有商業銀行基層行支援中小企業發展，必須依據市場經濟法則，以經濟效益為中心，以促進國民經濟穩定增長和自身業務的健康發展為前提，嚴格堅持安全勝、流動性、效益性的商業銀行信貸經營原則，對不同經營規模、不同經營方式，不同所有制的中小企業一視同仁，支援符合貸款條件的中小企業在競爭中發揮優勢，不斷發展壯大。其次對中小企業發放貸款要有可靠的還款**，要把握企業生產經營活動的合法性、經濟效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性和擔保方式的可靠性，確保第一還款**和第二**，支援其合理的資金需要。第三要加強貸後管理，監督企業的還款**完整無缺。
信貸管理人員要經常檢查企業的資金使用情況、經營管理情況、財務收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經常了解其經營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業的還款**出現問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應採取相應措施，保障貸款的安全。
3、有計畫地不斷完善對中小企業的配套全國服務體系 首先要在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、諮詢評估、資產核算等方面為中小企業提供良好的服務。一方面幫助企業解決資金經營中的問題，另一方面也可以密切銀企關係，樹立銀行的服務形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、資訊靈通的優勢，及時為中小企業提供市場資訊，幫助其解決生產經營中的問題，增強其市場競爭能力。
第三，還要提高銀行內部的辦事效率，加強資金排程，保證按時結算，不斷拓寬和完善金融服務領域和服務專案
。第四，積極參與中小企業的改制和重組工作，力爭通過企業改制和資產重組達到既可以啟用銀行貸款。又可以促進企業發展的雙重目的。
4、有效運用多種貸款擔保方式，增強銀行貸款的安全程度 中小企業貸款難的重要原因之一是企業提供擔保難，在國家積極發展中小企業貸款擔保**的條件下，要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程式。同時，為了增強企業用好銀行信貸資金的責任感，提高企業償還銀行貸款的意識，除要求借款企業辦理合法、有效擔保外，可嘗試增加企業法人代表和財務負責人為連帶責任承擔者，在企業不能按期歸還銀行貸款時，由企業的法人代表和財務負責人承擔無限責任，從而提高貸款**的保障程度。
5、設立中小企業貸款還貸付息專戶，促使企業履行還貸付息義務 企業使用銀行貸款參加生產周轉，在完成乙個經營週期後，首先應該歸還銀行貸款，這是保障企業自有資金和銀行信貸資金正常周轉的基本條件。在企業的生產經營資金陸續投入、陸續**的情況下，企業應將還貸資金按**進度專門儲存起來，待貸款到期後及時歸還銀行，這是企業按期歸還貸款的可行辦法。實踐中可由貸款企業與開戶銀行簽訂協議。
規定每筆銷售收入回籠後按一定比例存入還貸付息專戶，如不存、少存或轉移存款視同違約，銀行可提前收回貸款或處理擔保品收回貸款。
**商業銀行如何發展中小企業信貸業務
3樓：若如初見
一、發展中小企業信貸業務的風險因素
中小企業作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產、流動資金等表內外信貸業務多個品種，同時具有客戶數量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業務發生頻繁及擔保方式落實難度大等特點。中小企業一般處於創業期和成長期，不同程度地存在著一些風險因素，因此引起了各大銀行的高度重視。
（一）管理風險因素大部分中小企業法人治理結構不健全，組織體系不完善，缺乏精通現代企業經營管理理念的經營管理者。多數企業所有者和管理者，在經營管理過程缺乏必要的理論基礎或必要的實踐經驗，人員整體素養及崗位專業化程度低，對於市場的把握能力及組織機構的執行力和控制力非常有限，抵抗系統風險能力弱。
（二）市場風險因素
中小企業自身實力相對較弱，流動資金匱乏，對產品的市場研究、營銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經營規模所限難以取得比較**優勢，在資金的流動性方面存在明顯缺陷，整體抗市場衝擊能力相對較弱。
（三）財務風險因素
中小企業的財務制度不盡規範，大多數企業的財務管理仍處於記帳階段，財務管理和成本核算的作用沒有得到充分的發揮。財務報表真實性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現金收入不入帳現象，以及為融資或企業形象虛增利潤等現象比較普遍。財務管理較為混亂、資訊不對稱等現狀均直接影響銀行對於企業的判斷。
（四）信用風險因素
中小企業所有制型別多樣，
管理層人員素質參差不齊，企業普遍存在誠信問題，企業故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務現象屢禁不止，導致銀行對中小企業的信用狀況難以評估。
二、商業銀行在拓展中小企業信貸業務方面存在的問題（一）風險管理的觀念和意識落後
我國商業銀行脫胎於計畫經濟體制，商業銀行業務運作的行政色彩較濃，市場化運作機制未能完全建立。在業務運作過程中，長期以來沒有把中小企業作為潛在客戶，在經營觀念和意識上不重視對中小企業的信貸風險評估和管理
。尤其國有控股商業銀行對公信貸業務的主要服務物件是大客戶、大專案，經營管理和風險控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大專案進行設計和實施，組織架構、資源配置、風險管理、激勵機制、客戶評價體系、業務流程等都針對大客戶、大專案制定，從戰略思想上對中小企業的風險認識不足，對產品的設計與風險計量工具的研究不足，因而造成信貸風險管理滯後於業務發展的局面，形成了較高比例的不良資產。
（二）商業銀行對小企業貸款操作中存在的限制
在小企業評級和授信方面，由於對小企業基本採用與其他法人信貸一致的信用評級流程，但是基於小企業的成長性和發展性特點與成熟大企業有很大差距，因此在目前的信用評級中，由於小企業資產實力指標、財務指標不佔優勢，而小企業擁有優勢的成長性、技術性指標又體現的權重比較低，最終形成小企業等級評定普遍比較差；在質押擔保方式的小企業貸款方面，目前即使在核實好基本材料、風險度很小的情況下，商業銀行要求辦理的手續也比較複雜，並且運作的週期比較長;在部分具體業務指引方面，可操作性不強。特別是對於一些新業務，具體操作細則及注意事項不夠明確，導致客戶經理在具體操作中無所適從。
三、商業銀行完善小企業信貸風險管理與控制的建議
（一）建立長期的貸款關係
商業銀行的貸款決策主要是通過長期和多種渠道對於借貸企業及其業主的相關資訊的接觸而做出。因為由長期關係所產生的各種軟資訊在很大程度上可以替代財務資料等硬資訊，部分彌補小企業因無力提供合格財務資訊和抵押品所產生的信貸缺口，並有助於改善其不利的信貸條件。商業銀行對小企業的貸款應著眼於長期利益。
目前在利率管制條件下，對小企業的貸款定價較低而無法彌補其風險，這固然會降低商業銀行對其貸款的積極性。然而，如果商業銀行選擇一部分有成長潛力的企業貸款，和其建立良好的資金和業務合作關係，則可以為未來利率市場化後獲取較高貸款收益打下基礎。
（二）進行業務創新
根據小企業特點，拓寬現有金融產品的運用空間，開發配套適用的金融產品。商業銀行要增加金融產品的品種，更加便利地運用現代融資工具為商業銀行獲得利益。
（三）加強貸後管理工作貸後管理是信貸風險監管的關鍵環節，是信貸風險防範的最後一道關口，必須認真把好、把嚴。領導上要高度重視，完善貸後管理的責任追究制度，貸後管理責任人要定期上門認真分析企業財務報告，檢視產品的生產狀況，以及存貨、固定資產情況，分析、判斷信貸資產風險狀況。同時要多方了解企業所處行業的狀況，如通過實地考察、現場座談、與第三方溝通資訊等多種方式，及時、準確了解借款企業的重大變動。
（四）注重對信貸員的培訓
中小企業如何做好人才培養淺談中小企業如何做好人才培養
主要注意以下三個方面 一是建立科學的選才用才機制。建立人才競爭機制，大力推行公開選拔 競爭上崗，引入科學的定性定量的人才測評手段，把優秀人才選聘到合適的崗位上，實現能上能下 能進能出 量才使用 人盡其才。二是做好企業技能人才培養使用。培養優秀人才參加培訓，增強技能。三是關心關愛，積極營造栓心留人的外...
扶持中小企業有何重要意義,中小企業對中國經濟的重要性是什麼
統計資料顯示,當前,中小企業數量佔我國企業總數的99 創造了我國近六成的經濟總量,提供了近一半的財稅收入,提供了近八成的就業崗位。中小企業在經濟社會發展中的作用和地位日益增強,特別是在當前國際金融危機還在繼續蔓延加深的嚴峻形勢下,加快中小企業的健康發展對促進經濟增長 增加財政收入 擴大城鄉就業 維護...
郵儲銀行扶持中小企業的原因，主要作用誰給分析下
不是郵儲在扶持中小企業,是國家政策在扶持中小企業.乙個國家發展不可能全部依靠國有企業.民營企業也是非常重要的.但大部分民營企業在開始之初規模都很小.因為規模小,在行業內競爭力就弱,換言之就是風險較高.所以這樣的企業一直是銀行不看好的.怕貸了款還不上或者倒閉了.但如果沒有貸款的話,很難把企業規模做起來...